Взрослая неожиданность

Побочный эффект фингарантий для страхового рынка

За год, прошедший после введения механизма ФИГ, отношения страховщиков с турфирмами заметно изменились. Если раньше жесткая конкуренция на рынке страхования путешествующих заставляла страховые компании (СК) потакать капризам партнеров, то теперь операторы сами борются за их лояльность. На кону не игрушки – стоимость очередного года фингарантий!

Деньги в чужом кармане

Страховщикам за последний год несколько раз пришлось раскошелиться по-крупному. Широкую огласку получили дела «Алеа» и «Фенек», за «грехи» которых выплачено соответственно 1617 тыс. и 944 тыс. рублей, но были и еще истории, по разным причинам не удостоившиеся освещения в СМИ. Кроме того, ждут своего разрешения майское дело «Русадвентура» и громкий июньский скандал с Detur.
Многие наблюдатели считают, что ФИГи показали свою эффективность лишь в ситуациях с банкротствами. «Но они, к счастью, на рынке не так уж часты, – говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. – А вот массовых компенсаций по рядовым туристическим конфликтам мы не видим». Страховщики считают, что это в порядке вещей. «Наша задача в том и состоит, чтобы обезопасить потребителя на случай неплатежеспособности ТО, – уточняет Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий Страховой группы «УралСиб». – Мы готовы отвечать и по мелким претензиям, но операторы предпочитают разрешать их самостоятельно – зачем им портить свою страховую историю»?

А вот Елена Скуратова, управляющий директор по комплексному страхованию в туризме СК «Ренессанс Страхование», приводит и такие примеры из прошлогодней практики: туристов не встретили в аэропорту, им пришлось заказать индивидуальный трансфер; агентство не сообщило клиенту, что для проезда через территорию Польши требуется транзитная виза, и его отправили домой; из-за задержки вылета люди были вынуждены отдать свои деньги за двое суток проживания в гостинице. Во всех случаях ТО дали страховщику согласие на выплату. «Игроки идут на это, когда их договор с нами уже пролонгирован на следующий год, ведь довносить обеспечение по старому соглашению тогда не требуется», – поясняет логику операторов эксперт.
Показательно, что при возникновении нештатных ситуаций страховщиков иногда «лишают работы»… турагенты. Один из примеров – весенняя история с ТО «Россина», чьим туристам пришлось повторно оплачивать услуги принимающих компаний за рубежом. Не желая портить отношения со своими клиентами, розничные партнеры «Россины» отправляли им переводами тысячные суммы и надеялись потом получить компенсацию если не у самого оператора, то хотя бы у его гаранта. «Но о каких выплатах может идти речь в таких случаях? – недоумевают юристы. – Агентов подводит слабое знание закона – ведь обращаться должны сами туристы, а от ТА страховая компания даже претензию принимать не обязана».

Одним ФИГ, другим – шиш

По мнению Елены Скуратовой, статистику за истекший период действия фингарантий пока нельзя считать окончательной: срок исковой давности составляет два года, и еще могут появиться припозднившиеся клиенты с претензиями. Юлия Алчеева, замдиректора «Европейского Туристического Страхования», в свою очередь напоминает: «Первый год работы по ОСАГО тоже оказался для СК хорошим, но потом этот сегмент рынка для многих стал убыточным».
И тем не менее, пока страховщики – даже те, кому пришлось расставаться с деньгами, – не выглядят разочарованными. Ведь, по оценке Международной конфедерации обществ потребителей, на выплаты пострадавшим был потрачен лишь 1% собранных премий, при том что «нормальным» считается показатель до 70%. «Поскольку год оказался для рынка безубыточным, произошло снижение тарифов на страхование ответственности операторов, – рассказывает г-жа Алчеева. – Так, если год назад средняя ставка составляла 2–5%, то при перезаключении договоров минувшей весной – 1–2%».

Минимальный тариф для страховой суммы в 10 млн рублей, указанный в соответствующих типовых правилах, сейчас такой: 0,961%. Отдельные игроки пытаются опуститься даже ниже установленной планки: по неофициальным данным, в некоторых регионах операторам предлагали ФИГ за 0,5%. «Да, это демпинг, – признают их коллеги. – Серьезная СК не сможет долго работать по таким ценам: туристы понемногу начинают разбираться в нововведениях и число страховых случаев растет».
Как и ожидалось, на этапе пролонгации ФИГ многие операторы поменяли гарантов: доля новых клиентов у последних составляет от 15 до 50%. И это не только те, кто перешел из одной СК в другую: около 120 ТО решили сменить банковскую гарантию на страховую. «Из соображений экономии, – поясняет Наталья Кучерова. – К тому же им удобно комплексное обслуживание – у нас, к примеру, и фингарантии получают, и туристов страхуют».
Кстати, СК гордятся тем, что при заключении договоров на ФИГ выступают своеобразным «фильтром», отсеивающим неблагонадежных участников рынка. «Мы неоднократно отказывали компаниям, о которых получали негативную информацию», – говорит Елена Скуратова.

К штурвалу никто не спешил…

Очередным делом, имеющим шансы окончиться страховыми выплатами, является скандал вокруг «Русадвентура». Напомним вкратце суть. 4 апреля компания сменила собственника. Между новым учредителем и прежним владельцем, сохранившим пост гендиректора, вспыхнул острый конфликт. В результате последний подал заявление об увольнении, которое не было принято. Обе стороны фактически самоустранились от управления фирмой, и ее деятельность оказалась парализована. Вскоре в адрес «Русадвентура» стали поступать многочисленные претензии от турагентов, чьим клиентам, купившим путевки, пришлось во время путешествий повторно оплачивать проживание. Гендиректор предложил пострадавшим туристам обратиться к фингаранту – СК «Ренессанс Страхование». На момент сдачи этой статьи к нему поступили два заявления о компенсации на общую сумму около 500 тыс. рублей. Елена Скуратова («Ренессанс Страхование») подтвердила готовность их рассматривать. «Мы ожидаем требований еще приблизительно на 1,5 млн рублей», – сообщила она. Кстати, эта история может стать второй по счету, когда фингарант выплатит крупную компенсацию в ситуации, не связанной с банкротством или исчезновением туроператора. Первая, не получившая в свое время широкой огласки, по иронии судьбы также выпала на долю «Ренессанса»: в прошлом году две семьи получили от страховщика рекордную сумму – 2300 тыс. руб. Туристы приобрели номера в дорогом «пятизвездочнике» в ОАЭ, но по вине принимающей компании их отдых не состоялся. 

Вглубь и вширь

Чтобы получить привлекательную ставку ФИГ, оператору вполне достаточно расширить минимальный страховой пакет, предлагаемый туристам, – СК наверняка оценят такой шаг. Средняя стоимость стандартных программ по-прежнему упирается в пределы здравого смысла, опускаясь на массовых направлениях до $0,15–0,20 в сутки. Страховая сумма при этом не превышает $15 000.
О скудости операторского минимума неоднократно высказывались и страховщики, и СМИ. Похоже, их аргументы возымели действие. В частности, начальник Управления по работе с туристическим бизнесом РОСНО Олег Некрасов отмечает: нынешним летом некоторые крупные ТО пошли на существенное увеличение суммы страхового покрытия для своих клиентов – до $30 000 на таких направлениях, как Турция или Египет.
Проявили инициативу в данном вопросе и компании-члены АТОР. «Мы уже внедрили расширенные полисы, – сообщил вице-президент ассоциации Владимир Канторович. – Существующий стандарт – это нижняя планка, никто не запрещает оператору увеличивать страховую сумму или количество рисков, а вот сокращать их он не имеет права. И кстати, когда АТОР получит статус саморегулируемой организации, мы будем контролировать выполнение ее членами принятых требований».
По сравнению с обычными страховая программа АТОРовцев включает ряд дополнительных рисков. «Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа отдыха, длительности поездки и др., но его подорожание не превысило 10%, – рассказывает Елена Скуратова (член президиума АТОР, участвовала в разработке расширенной программы). – Однако на массовых направлениях пришлось оставить франшизу в размере $3050, иначе произошел бы значительный рост тарифов».

Разрешите заплатить

Несмотря на уже накопленный опыт взаимодействия в проблемных ситуациях, у участников рынка еще остаются вопросы к законодателям. И главный из них – как быть с мошенничеством со стороны производителя туруслуг. «Типовые правила страхования ответственности операторов предусматривают выплаты даже при наличии злого умысла. Но это противоречит Гражданскому кодексу!», – восклицает Юлия Алчеева, замдиректора компании «Европейское Туристическое Страхование».
>«Действительно, Гражданский кодекс прямо оговаривает: «страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя», – говорит гендиректор ЮА «Персона Грата» Георгий Мохов. – Но это должно быть установлено в судебном порядке. Иначе СК в выплатах отказать не может. Однако имеет право их приостановить, когда в отношении руководства турфирмы возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. А дальнейшие действия страховщика будут зависеть от решения суда».

И еще одно «узкое место» в системе фингарантий: уже первая компенсация показала нестыковку между Законом о туризме и страховыми правилами. «Московская Страховая Компания» – гарант «Алеа» – была вынуждена обращаться в Росстрахнадзор, чтобы тот разрешил ей рассчитаться с клиентами проблемного оператора. Дело в том, что СК было не с кем согласовывать выплату, как того требуют правила, – ведь руководство «Алеа» ударилось в бега. Противоречие пока так и не разрешено – по каждому подобному случаю требуется добро от головного ведомства, иначе СК грозят серьезные санкции, вплоть до отзыва лицензии.

И немного сверху

И все же большинство операторов пока предлагают клиенту лишь необходимый минимум. В то же время туристы явно демонстрируют интерес и к другим сервисам.
«Самым перспективным является страхование от невыезда, – говорит Олег Некрасов. – Объемы продаж таких программ увеличиваются из года в год». С коллегой согласны и другие специалисты – по их данным, рост составляет 70– 90%. «Кстати, появилась новая тенденция, – добавляет Юлия Алчеева. – Теперь подобную услугу приобретают и некоторые туристы, отправляющиеся в безвизовые страны – Турцию, Египет, Тунис и т. д.». Статистика по другим программам заметно отличается у разных СК, и все же они говорят о повышении спроса на страхование багажа или задержек рейса.
Чаще всего дополнительные программы реализуются в офисах СК либо при посредничестве их агентов. Но определенная доля – благодаря рознице. «Этот канал обладает большим потенциалом, и число наших партнеров среди турагентов постоянно растет», – комментирует Наталья Кучерова.
Однако сами дистрибьюторы, как правило, такую практику в качестве серьезного источника прибыли не рассматривают. «Зато, продавая, например, страховку от невыезда, мы защищаем себя от возможных конфликтных ситуаций», – аргументирует гендиректор сети «Куда.ру» Сельчук Бугай.

«И все же полноценного сотрудничества между СК и ТА в России сейчас не существует, – считает исполнительный директор Сети «ТБГ. Туристические бренды» Александр Иванов. – Розничный продавец не имеет инструментов, чтобы расширить страховой пакет, который турист получает от оператора по умолчанию. И лучшее, что может сделать агент, – направить клиента в офис страховой компании, где тот самостоятельно приобретет все, что ему требуется». Сеть ТБГ совместно с компанией «Ренессанс Страхование» разрабатывает программу сотрудничества, в соответствии с которой дилеры Сети смогут продавать дополнительные опции или расширять сумму страхового покрытия независимо от того, в какой СК оформлен основной полис. «Вообще, со временем спрос на более качественный продукт вырастет, – считает Елена Скуратова. – Набор рисков в стандартном пакете станет больше, да и страховая сумма будет расширена».
Похоже, дело действительно к тому идет, и уже не за горами западная модель, предусматривающая в стандартном полисе все мыслимые и немыслимые риски. Но сколько времени займет на российском рынке полная трансформация страхового продукта, сказать пока никто не возьмется.