Ввести обязательное страхование каждого тура на полную стоимость, указанную в договоре с туристом. Это предложение прозвучало в открытом письме дилеров Cети ТБГ, адресованном Дмитрию Медведеву и Владимиру Путину. После бурных споров в онлайн-журнале HotLine.travel идея получила развитие на экспертном совете, который прошел в редакции «ГЛ».
Не дожидаясь государства
Владельцы турфирм сейчас – как те самые утопающие, которые убедились: выбираться надо самостоятельно. Тем более что государство уже разрабатывает план спасательной операции, которая и сама по себе может привести к бессмысленным жертвам.
Как обычно, большинство просто негодует. Но есть отдельные представители профессионального сообщества, которые делают нечто более конструктивное.
Например, гендиректор подмосковного турагентства, известный на HotLine.travel под ником Свой среди чужих, составил и опубликовал в онлайн-журнале проект – или, точнее, эскиз – «страхового щита» для туристов. На стр. 78 вы можете ознакомиться с его комментариями на эту тему, а здесь приводим основной тезис. По мысли автора, страховка, которую надо по умолчанию включать в каждый турпакет, должна покрывать следующие риски:
– неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств туроператором;
– неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств турагентством;
– опасная ситуация в месте нахождения туриста, требующая его экстренной эвакуации.
По шквалу откликов на сайте стало понятно, что идея заслуживает как минимум обсуждения с экспертами страхового сообщества. Кстати, некоторые из них отреагировали непосредственно в онлайн-журнале. Так, Елена Скуратова, управляющий директор по комплексному страхованию в туризме СК «Ренессанс Страхование», высказала мнение, что при определенных условиях предложенный механизм может быть принят к рассмотрению.
Добровольно или принудительно?
На экспертном совете «ГЛ» стали разбираться в деталях и формулировать те самые условия, которые позволили бы тотальному страхованию воплотиться в жизнь.
Исполнительный директор страховой компании ERV (Европейское туристическое страхование) Юлия Алчеева вынесла на обсуждение главный вопрос: если данный вид страхования предполагается вменить в обязанность, то кому? Самому клиенту или турфирме?
Допустим, клиенту. Тогда эту реформу надо проводить даже не в формате поправок к ФЗ «Об основах туристской деятельности», а отдельным Федеральным законом, по аналогии с ОСАГО и ОМС. А просто так, по инициативе делового сообщества, обязать потребителя платить за ту или иную услугу никто не позволит.
Вы наверняка представляете себе, сколько времени и лоббистского потенциала потребовалось бы, чтобы родился закон с названием типа «Об обязательном страховании путешествующих на случай банкротства турфирмы». А сами страховщики видят еще и возможные побочные эффекты. Например, очередной имиджевый удар по отрасли. Комментирует начальник туристического управления МСК Наталья Кучерова: «Если реализовать эту идею, то вы будете говорить клиенту, что он обязан застраховаться на случай, если ваша турфирма его кинет. Сюрреализм какой-то».
Хорошо, а если данный вид страхования вменить в обязанность самой турфирме? «Это будет обеспечение профессиональной ответственности, а такой инструмент на туристическом рынке уже есть, и так или иначе он работает, – говорит Юлия Алчеева. – Практика показала, что система фингарантий эффективно защищает потребителя, когда терпит крах небольшой или средний туроператор, но они явно недостаточны для компенсации ущерба при уходе с рынка крупной компании. И это можно считать основанием для того, чтобы увеличить размер страхового покрытия для данной категории производителей туруслуг. Но дублировать действующий инструмент и тем более ломать его, чтобы заменить тем же обязательным страхованием каждого тура… Это как минимум нецелесообразно».
Нужна прозрачность
Начальник управления по работе с турбизнесом ОАО СК «Альянс» («РОСНО») Олег Некрасов обратил внимание участников экспертного совета, что существует еще одно препятствие для внедрения страхования каждого тура. А именно непрозрачность туристического бизнеса. В случае с фингарантиями страховщик четко представляет размер своих рисков – сегодня это максимум 100 млн рублей, но ситуация кардинально изменится, если ему будет предложено взять на себя ответственность за осуществление обязательств туроператора по непрогнозируемому количеству туров, которые тот в перспективе организует.
«При такой схеме потребитель должен быть застрахован сразу по внесении им платы за комплекс туруслуг, даже когда он покупает их в режиме раннего бронирования, допустим, за два-три месяца до предполагаемой поездки, – размышляет г-н Некрасов. – А потом страховой полис начинает жить своей жизнью вместе с бронью. Все может измениться – даты поездки, ее продолжительность, условия размещения и т. д. Все эти метаморфозы страховщик должен видеть в онлайне. Поэтому страхование каждого тура, на мой взгляд, возможно только при одном условии: в отрасли должна быть внедрена электронная путевка с тотальной автоматизацией всего документооборота. Это сделает прозрачным движение финансовых потоков, и только тогда можно будет на практике реализовать этот страховой проект».
Признавая справедливость аргументов, высказанных коллегами, Юлия Алчеева предложила новый ракурс: а что, если рассматривать страхование потребителя от банкротства турфирмы как добровольное? Допустим, включить данный риск в страховку от невыезда? Сейчас она действует в случае болезни туриста или его близких родственников, при отказе в визе и наступлении некоторых других обстоятельств. Но в принципе полис может покрывать любые риски – в том числе расходы из-за отмены поездки по причине финансовой несостоятельности туроператора. И клиенту преподнести такой комплексный продукт гораздо проще, да и сам продукт будет понятнее. Но возникает главный вопрос – вопрос взаимодействия договоров страхования ответственности туроператора и такого расширенного договора от невыезда, особенно в части урегулирования страховых случаев, и, конечно же, адекватного страхового тарифа.
Цена спасательного круга
Коллеги Юлии Алчеевой отмечают, что стоимость продукта в свою очередь определяется тем, каким «тиражом» вы его выпускаете. Давно известную и обкатанную страхов-
ку от невыезда удается продавать, по самым оптимистичным оценкам, лишь каждому третьему клиенту. Желающих за свои деньги «продегустировать» ее расширенный вариант найдется гораздо меньше, особенно на первых порах. Соответственно, упомянутый продукт будет стоить достаточно дорого – до 10% от стоимости тура.
Как воспримет рынок подобное предложение? Этот вопрос был на экспертном совете адресован гендиректору розничной компании «ВСК-Тур» Юрию Кузнецову. Как человек, стоящий на передовой линии продаж, он поделился наблюдениями: даже в массе клиентов, во всем ориентированных на жесткую экономию, всегда находятся люди, которые способны воспри-
нимать прогрессивные идеи и понимать, что за безопасность имеет смысл платить. Количество таких клиентов будет расти по мере развития страховой культуры в среде отечественных потребителей. Поэтому формировать и продвигать новый страховой продукт надо – вне всяких сомнений.
Подытоживая дискуссию, Юлия Алчеева отметила: в первом приближении консолидированная позиция страхового и туристического рынка сформирована. Прорабатывать детали – домашнее задание для каждого.