Как не угодить под «раздачу» от банка
Турагенты, использующие личные карты для работы, рискуют столкнуться с серьезной проблемой – банки могут заблокировать их счета в любой момент и без предупреждения. В такую ситуацию может попасть любой гражданин: по статистике с 1 января последствия ощутили 3 млн россиян – это на порядок больше, чем в прошлом году, когда ежемесячно аннулировали до 350 тыс. переводов физлиц. Под блокировку угодили даже те, кто «гоняет» деньги между собственными счетами или делает покупки на маркетплейсах.
Что происходит?
1 января вступил в силу приказ № ОД-2506 ЦБ России, определяющий признаки перевода денег без добровольного согласия клиента. Главная цель – борьба с мошенниками. Правила распространяется на все операции физических лиц – переводы по банковским и цифровым картам, через Систему быстрых платежей (СБП) и так далее.
Критерии подозрительных действий существовали и раньше: банк мог заблокировать перевод, если реквизиты получателя – номер карты, телефон, счет обнаруживались в базе ЦБ о мошеннических операциях или во внутренних «черных» перечнях. Но теперь количество подозрительных признаков выросло в 2 раза – до 12 групп. И каждая из них содержит множество подпунктов. Так что фактически в список включено несколько десятков триггеров автоматической блокировки.
Например, можно попасть в «бан», если перевести более 100 тыс. руб. за границу физическим лицам и в течение суток внести через банкомат наличные на свой счет по цифровой карте. Или за то, что вы изменили номер телефона в интернет-банке или на портале Госуслуг менее чем за 48 часов до транзакции.
А самой опасной считается цепочка переводов через СБП. Если человек переводит с одного своего счета на другой несколько сотен тысяч рублей, а затем пытается отправить деньги третьему лицу, которому не переводил более 6 месяцев, операция тоже будет заблокирована.
Кстати, теперь проверки проводятся автоматически: анализируется каждая транзакция, и если система контроля обнаруживает хотя бы один признак из перечня ЦБ, банк отказывает в переводе, если речь идет о быстрых платежах, либо блокирует все действия клиента.
При чем тут турагенты
В свое время в турбизнесе личные карты для расчетов по сделкам использовали довольно часто. Например, если нужно было срочно оплатить бронь, а клиенты не имели возможности оперативно приехать. Нередко туристы «бросали» агентам миллионы. Сейчас многие от такой практики отказались. «Очень редко принимаю на свою карту, теперь это больше исключение, чем правило. Если берем билеты, то однозначно встречаемся в офисе и оплачиваем с карты клиента напрямую. А остальное – переводом на расчетный счет по реквизитам», – рассказала TourDom.ru директор одного из турагентств.
«Только на счет ООО принимаем. Даже в выходные в 99% случаев деньги достаточно быстро поступают на расчетный счет компании», – уточняет директор пермской компании «Креа-Тур» Вера Волегова.
Но часть турагентов еще работают по старой схеме: «У меня ИП, и примерно 50% всех платежей принимаю так. При этом предлагаю любые варианты оплаты, но большинство выбирает именно его», – отметил один из них, добавив, что сотрудничает так, в основном, с постоянными клиентами.
Другие берут у туристов наличные и вносят через банкомат на счет ИП, а третьи пополняют таким образом личную карту и потом перечисляют на расчетный счет своей компании, даже если это ООО. Все они в группе риска.
Тем более, что сумма, которая может насторожить банки, не регламентируется: антифрод-системы анализируют всю историю операций и если видят в прошлых транзакциях что-то подозрительное, могут блокировать даже незначительный платеж.
При этом надеяться на смягчение условий не приходится. «Пока видна тенденция только к ужесточению контроля и расширению признаков «недобросовестных» операций. Сейчас идет всплеск блокировок – видимо, банки откатывают новые фильтры, и нередко под ограничения попадают совершенно невинные транзакции. Но если системно используется личный счет для коммерческих расчетов – это и сейчас является нарушением, а с новыми критериями контроль станет еще жестче», – говорит основатель юридического агентства «Персона Грата», вице-президент РСТ Георгий Мохов.
Как не попасть под блокировку
Первое правило: разделять личные и коммерческие операции. Для работы нужно использовать отдельный счет. И всегда быть готовым объяснить источник поступления средств или цель перевода. Особенно, если отправляете крупные суммы людям, которым не переводили деньги в течение последнего полугода.
При крупных переводах через СБП стоит соблюдать интервалы: получив несколько сотен тысяч, лучше подождать не менее суток, чтобы отправить эти деньги третьим лицам, тем более если они не входят в список ваших постоянных получателей.
Не вносите наличные в течение 24 часов после переводов физлицам за границу.
Не дробите крупные суммы на множество мелких: лучше указать адекватное назначение платежа (эксперты рекомендуют писать такие пояснения при любом переводе) или заранее предупредить банк о готовящейся транзакции. Несколько мелких отправлений подряд могут восприниматься как попытка обхода контроля.
Не лишним будет установить антивирус на устройства, с которых вы входите в банковские приложения. Для проведения операций не стоит использовать публичный Wi-Fi, а также VPN и прокси.
Что делать, если попали под блокировку
Сразу же обращайтесь в банк и выясняйте, почему это случилось, а также, что нужно для снятия. Это можно сделать, лично посетив учреждение или направив официальный письменный запрос через онлайн-приложение или почтой.
После получения объяснений необходимо устранить причину блокировки и предоставить банку подтверждающие документы.
Если в финансовом учреждении отказываются пояснить произошедшее или не снимают ограничения, хотя все условия выполнены, можно подать жалобу через интернет-приемную Банка России.
